Невыплата кредита банку последствия

Содержание

Невыплата кредита: последствия, уголовная ответственность, чем грозит

Невыплата кредита банку последствия

Как долго можно не платить кредит без серьезных последствий, а когда должника не выпустят за границу, арестуют имущество и выселят из квартиры?

Последствия невыплаты кредита банку зависят от суммы долга, времени просрочки и политики взыскания конкретного кредитного учреждения. Какие-то банки более «агрессивны» и реже идут на компромиссы.

Эксперт «Маяка» рассказал, чем грозит невыплата кредитов:

и предложил рабочие решения, как списать большие долги и избежать наказания за невыплату кредита.

Откажись от огромных ежемесячных выплат и заяви о банкротстве прямо сейчас:

8 (800) 350-84-24 (звонок бесплатный для любых регионов).

Штрафы, пени

Почему так быстро растет долг? Пени и штрафы за невыплату кредита начисляют с 1 дня просрочки. Это существенная статья доходов банка.

Штрафы и пени, как два вида неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса РФ), могут применять к одному должнику на условиях, описанных в кредитном договоре.

Различие этих санкций в том, что штраф чаще всего фиксированная сумма (например, первый пропущенный платеж – 500 рублей, второй – 1 000 рублей, третий – 1 500 рублей), а пеню начисляют в процентах от суммы просрочки.

Если долго не платить кредит, пеня может превысить сумму процентов по основному долгу, а долг будет расти в геометрической прогрессии, особенно если это микрозаймы или «кредитки». Изучите договор и пересчитайте свой долг. Наказание за невыплату кредита не должно быть чрезмерным.

За этим следят контролирующие органы. Например, с 1 января 2020 года задолженность по займам, выданным на срок до одного года вместе с процентами, штрафами, пенями не может превышать сумму основного долга более в 1,5 раза.

Если заемщик взял 20 000 рублей, то отдаст не больше 50 000 рублей, из которых 30 000 – проценты, неустойка и другие платежи.

Если условия договора кабальные, неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить штрафные платежи (ст. 333 ГК РФ) вплоть до 1/360 ставки рефинансирования (ст. 395 ГК РФ).

Проблема в том, что в договоре не всегда указывают подробную информацию о штрафах и пени. Особенно если это кредитные карты. Просто дают ссылку на Тарифный сборник банка и предлагают заемщику самостоятельно изучить информацию о стоимости услуг. Если вам нужна помощь в расчете долга с процентами, позвоните специалистам «Маяка».

Как без суда противостоять слишком «жадным» банкам и МФО:

  • подать жалобу в Центробанк. Обратиться к регулятору можно, если считаете неустойки чрезмерными или полная стоимость кредита (ПСК) превышает среднерыночный размер более чем на треть. Предельные размеры ЦБ публикует каждый квартал.
  • обратиться в Роспотребнадзор, если банк не предоставляет полную достоверную информацию о кредите или в договор включил условия, которые ущемляют права потребителя. Например, о комиссии за досрочное погашение, «лишних» процентах и штрафах.
  • направить жалобу в антимонопольную службу ФАС России. У должника должны быть доказательства нарушений со стороны банка.
  • Кроме того, что долг растет, что еще влечет за собой невыплата кредита банку?

    Ухудшение кредитной истории

    Информация о выплатах по кредитам сразу попадает в Бюро кредитных историй и хранится там 10 лет. Даже небольшие просрочки плохо влияют на персональный рейтинг. Должнику будет сложно договориться о реструктуризации или в дальнейшем взять выгодный кредит.

    Убрать информацию о просрочках из кредитной истории можно только если доказать, что данные недостоверные. Иногда банк допускает ошибки. Во всех других случаях этого сделать нельзя. Однако есть способ восстановить кредитную репутацию.

    Чем раньше появится пометка, что текущих задолженностей нет, тем лучше.

    Через банкротство можно провести реструктуризацию, убрать лишние проценты и платить комфортную сумму в месяц. Если денег и имущества недостаточно – списать долги по кредитам.

    Есть и специальные программы улучшения кредитной истории, основанные на партнерстве с кредитными организациями. Некоторые банки идут навстречу заемщикам с плохой кредитной историей. Например, «Восточный», «Ренессанс-кредит», «Хоум-кредит», «Ситибанк», «ОТП» и другие.

    Моральный прессинг, угрозы коллекторов

    Времена откровенного «террора» в прошлом, но общение с коллекторами –всегда пытка. На должника могут морально давить, родных и близких беспокоить навязчивыми звонками и визитами.

    Банк передает долг коллекторам не всегда и не сразу. Несколько месяцев просрочки (обычно до 3 месяцев) не влекут никаких серьезных последствий. Преследования начинаются, если должник не идет на контакт с банком.

    Преследования коллекторов не страшны, если знать свои права.

    Под запретом: психологическое давление, угрозы, дезинформация (например, когда сообщают о возбуждении уголовного дела), звонки ночью и поздно вечером (с 22:00 до 8:00), звонки чаще 1 раза в сутки и 2 раз в неделю, личные встречи более 1 раза в неделю.

    Заниматься взысканием могут только коллекторские фирмы из специального реестр. Проверить компанию можно по реквизитам или регистрационному номеру. Эту информацию обязан представить коллектор самостоятельно или по требованию должника.

    Пожаловаться на коллекторов можно в Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру, национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, Роскомнадзор или ФССП.

    Читать подробно о том, как навсегда избавиться от преследований коллекторов.

    Запрет выезда за границу

    Вас могут остановить на границе прямо перед вылетом на курорт. Но только если уже есть решение суда о взыскании долга, а судебные приставы приняли решение о запрете выезда рамках исполнительного производства и передали его в базу данных государственной системы миграционного учета.

    Временный запрет на выезд за границу накладывают на тех, кто должен больше 10000 рублей и не платит более 2 месяцев со дня окончания срока для добровольного исполнения требований (ст. 67 ГК РФ).

    Узнать о том, введено ли в отношении вас исполнительное производство, можно на сайте ФССП. Есть ли запрет на выезд за границу – через сервис НЕВЫЛЕТ.РФ.

    Почему иногда о запрете должник узнает только на границе? Потому что банк может получить решение суда в упрощенном порядке, если сумма долга меньше 500 000 рублей.

    Суд вынесет судебный приказ, не приглашая должника на заседание (ст. 121 ГПК). Если в течение 10 дней приказ не оспорить (не представить возражения на основании ст. 128 ГПК), он вступит в силу.

    Арест банковских карт, счетов

    Банк может арестовать счета и списать деньги с карт. «Просуживать» долг не обязательно, если условие о безакцепном списании есть в кредитном договоре (ст. 854 ГК).

    Арестовать могут не только счета, но и другую собственность. Чаще всего реализуют в счет долга дорогую бытовую технику и автомобили. Если задолженность большая, обращают взыскание на недвижимость, за исключением единственного жилья.

    Банк имеет право без суда изъять ипотечную квартиру, если такой пункт содержится в договоре (ст. 55 Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ). Чтобы не допустить ареста личных активов и изъятия залоговой недвижимости:

    • Договоритесь с банком о реструктуризации. Можно «растянуть» кредит на больший срок и каждый месяц платить комфортную сумму.
    • Воспользуйтесь услугой рефинансирования. Многие банки согласны расплатиться по всем вашим кредитам и предложить вам один на более выгодных условиях. Посмотреть предложения и ставки можно на сайте Сравни.ру или в мобильных приложениях банков.
    • Заявите о личном банкротстве. Реструктуризация кредита через банкротство выгоднее, чем через банк. Ставка через банк >20%, через банкротство – 6 %. Если точнее, то равная ставке рефинансирования ЦБ на день оплаты. Ставка ЦБ постоянно обновляется на официальном сайте, но с 2018 года не была выше 7,75 %. Кроме того, реструктурировать можно все долги, включая кредиты в других банках, долги по налогам, ЖКХ, штрафы. Если денег нет, и суд решит, что реструктуризация невозможна, долги могут списать.

    Суд, выселение, продажа имущества

    Если банк подал в суд за невыплату кредита, скорее всего, долгу больше года.

    Поэтому если банк какое-то время молчит, это не значит, что долг простили, и последствий не будет. В это время копится долг: начисляют проценты и штрафы. Ведь кредитор должен покрыть свои издержки, связанные с судебным разбирательством.

    Шансы выиграть спор с банком небольшие: в среднем, в 70% случаев суд встает на сторону кредитного учреждения.

    Сложнее всего судиться с Тинькофф-Банком и «Русским Стандартом» (более 90% выигранных дел), на третьем месте Сбербанк (выигрывает 70% исков). Увеличит вероятность положительного решения суда в пользу должника обращение к специалисту.

    Если суд проигран, и долг добровольно не вернуть, судебные приставы будут списывать деньги, изымать имущество и удерживать до 50% зарплаты.

    Выселить из единственной квартиры не могут. Как и забрать недорогие предметы быта, компьютер и другое имущество, которое используется для работы.

    Срок давности по невыплате кредита составляет 3 года. Есть шанс не платить долги. Но нужно учитывать, что платежи ежемесячные, и срок давности по каждому из них считается отдельно. То есть, если вносили последний платеж 4 года назад, не платить по сроку давности можно только за первый год просрочки.

    Узнай свои шансы выиграть суд или списать долги по кредитам у экспертов «Маяка»:

    8 (800) 350-84-24 (звонок бесплатный).

    Уголовная ответственность за невыплату кредита

    Невыплата кредита банку – это правонарушение, за которое уголовная ответственность не наступает. Чаще всего тюрьмой за невыплату кредита пугают коллекторы.

    В уголовном кодексе есть статьи, по которым могут посадить за невыплату кредита только мошенника или злостного неплательщика:

    • «Мошенничество в сфере кредитования» – статья 159.1 УК РФ.
    • «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием» – статья 165 УК РФ.
    • «Незаконное получение кредита» – статья 176 УК РФ.
    • «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» – статья 177 УК РФ.

    На практике судимость за невыплату по кредиту – это редкость и грозит должнику, если он предъявил в банк поддельные документы, намеренно сообщил ложные сведения о месте работы, доходах.

    О том, как просроченный кредит превращается в уголовное дело, и могут ли арестовать за неуплату, можем рассказать лично.

    Что будет, если вы поручитель

    Ответственность поручителя в случае невыплаты кредита такая же, как у основного заемщика.

    Если должник не платит, всю сумму долга с процентами и штрафами будут требовать с поручителей (363 ГК РФ).

    Кстати, банки часто не пытаются уговаривать поручителя добровольно платить долг. Просто приходит повестка в суд.

    Хочешь избежать негативных последствий невыплаты кредита? – Заяви о личном банкротстве. Поможем безопасно списать долги перед банками и МФО, долги по налогам, просрочки по ЖКХ, административные штрафы:

    8 (800) 350-84-24 (звонок бесплатный).

    Источник: https://kreditvredit.ru/news/posledstviya-nevyplaty-kredita/

    Что грозит за неуплату кредита?

    Невыплата кредита банку последствия

    Многие заемщики, не имеющие возможности осуществлять выплаты по своему кредиту, задаются вопросом – чем же будет грозить им неуплата кредита в 2020 году?  Далее мы расскажем вам о тех последствиях, с которым может столкнуться должник.

    Если ваш займ оформлен официально, то у банка есть все права требовать от вас возврата кредита, даже если вы не захотите сделать это добровольно. Обычно условия сотрудничества банка и клиента при отказе оплаты указаны в договоре, поэтому его следует внимательно читать перед подписанием.

    Если вы не согласны с ними, договор лучше сразу не подписывать. Рекомендуем Вам также прочитать статью на тему как правильно уйти от кредита.

    Можно ли вовсе не платить по долгам? Да, вы вправе это сделать, однако, в данной ситуации нужно быть готовым к негативным последствиям, с которыми вам придется столкнуться. Что именно вас ждет – описываем далее.

    Не выплачиваю кредит, какие последствия

    1. Для начала – ухудшение кредитной истории. Как вам наверняка уже известно, каждый выданный кредит регистрируется в специальной кредитной базе данных, где содержатся все сведения, как о самом займе, так и о заемщике. Фиксируется все – сумма, сроки, порядок выплаты, просрочки, если они имели место быть, размер штрафа.

       Все это влияет на историю заемщика. Чем больше там будет содержаться информации о просрочках и невыплатах, тем ниже ваши шансы получить деньги в будущем.

      Учтите, что все крупные банки проверяют потенциального заемщика по базам БКИ (Банк кредитных историй), поэтому если ваша история оказалась испорченной, вы сможете получить новый займ только под очень высокие проценты.

    2. Вам придется столкнуться со штрафами и пенни за просрочку, которые порой выходят в очень круглую сумму (порядка 1-3% от размера заемных средств ежедневно). Иными словами, ваш долг ежедневно будет увеличиваться. И не стоит удивляться тому, что вы взяли 50.000, а через какое-то время банк с вас требует больше 100 тысяч.

    3. Если вы долгое время не платите по своим кредитам, т.е. от 3-4 месяцев и более, то банк или небанковская финансовая организация может продать ваш долг коллекторам (если такая возможность прописана в договоре).

      При этом всем известно, что коллекторы отнюдь не славятся человечными методами “выбивания” долгов, в ход идет все – шантаж, угрозы, физическая сила. Что делать, если ваш долг продали, читайте здесь;

    4. В случае большой невыплаты, банк вправе через суд добиваться своих выданных средств, в частности за счет вашего обеспечения (жилье, автомобиль).

      Если по кредиту не было залога, то в судебном порядке вас все равно могут обязать возместить кредитные средства. К вам домой придут судебные приставы, опишут и изымут ваше имущество в счет уплаты долгов. Как себя вести в этом случае, рассказано в этой статье;

    5. Если у вас есть большой долг по кредитам или алиментам (более 50-100 тыс.

      рублей), то с начала 2016 года правоохранительные органы будут иметь возможность изъять водительские права. О нововведениях в законодательстве мы рассказывали в этом обзоре.

    6. Имеет значение величина кредитных средств, период выплаты и размер задолженности. В том случае, когда в кредитном договоре был указан поручитель, ваша задолженность будет взыскиваться с него и его зарплаты.
    7. Вам могут закрыть выезд за границу, арестовать все банковские счета вплоть до полной выплаты задолженности.

    Поэтому нельзя просто не платить кредит и ждать, пока начислят дополнительные штрафы.

    Как снизить платеж?

    Если вы готовы платить, но вам не по силам это делать из-за большого размера процентов и ежемесячного платежа, разумнее всего будет обратиться в стороннюю компанию за рефинансированием. Данная услуга подразумевает перевод вашего кредита из одного банка в другой под более выгодные условия (сниженная ставка, более длительный период возврата долга, возможно отсутствие страховки и т.д.).

    Воспользоваться таким предложением особенно будет актуально для тех заемщиков, у которых несколько задолженностей. Их можно будет объединить в один, по всем снизить ставку и, тем самым, значительно уменьшить переплату.

    Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

    Обратите внимание, что рефинансирование будет для вас доступно только в том случае, если у вас хорошая кредитная история, т.е. нет просрочек. Если КИ испорчена штрафами, просрочками, пени, банкротством, судами, тогда вам данную услугу не одобрят.

    Что делать, если нечем платить?

    • Лучше растянуть срок кредита, попросить банк о том, чтобы можно было выплачивать сумму меньшими порциями или же оформить отсрочку на срок, пока вы ищите дополнительную работу. Такая услуга называется реструктуризацией долга, т.е. изменение условий кредитного договора, подробнее о ней рассказано здесь. Но, конечно же, придется немного переплатить.
    • Если вы не можете найти деньги на погашение, а задолженность у вас уже скопилась в размере от 500.000 рублей и выше (за кредиты и услуги ЖКХ), то вы можете обратиться в суд для признания вас банкротом. Вам будут предложены различные меры урегулирования проблемы, если есть доход – будут списывать 50% в счет погашения долга, если есть имущество в собственности – его реализуют через конкурсного управляющего. И даже если этого будет недостаточно, ваша задолженность будет закрыта.
    • Есть и еще один способ, который является не совсем правильным, но, тем не менее законным – дождаться истечения искового срока по кредитам, который в России составляет 3 года. Если в течение этого времени ничего не платить и никак не общаться с банковскими представителями, то с вас через суд уже не смогут ничего требовать.

    Что делать, если банк подал на вас в суд из-за неуплаты?

    На самом деле, в этом нет совершенно ничего страшного. Напротив – для многих заемщиков она является наилучшим выходом из ситуации, когда не удается найти с банком компромисс по возврату проблемного долга.

    Чем это для вас хорошо? На время судебных разбирательство (со дня подачи заявления) прекращается начисление всех штрафов, комиссий, пени. Иначе говоря, размер долга “замораживается”. Многие должники специально растягивают процесс, и по этой же причине банки крайне неохотно идут в данные инстанции.

    Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

    Помимо заморозки долга, вы будете иметь возможность снизить его размер. Если у вас есть на руках письменные доказательства, почему не могли своевременно оплачивать долги, например, потеряли работу, лежали в больнице и т.д., то суд может принять это во внимание, и отменить часть штрафных санкций.

    Кроме того, если у вас на руках есть копия заявления о реструктуризации, которое вы подавали в банковскую компанию, но она не пошла вам на встречу, об этом стоит упомянуть. Такой документ свидетельствует о том, что вы – вовсе не злостный неплательщик, а честный клиент, который оказался в трудной ситуации.

    Подытожим: судебное разбирательство – это однозначно плюс, если у вас на руках есть весомые доказательства, и вы пригласили хорошего адвоката. Вы можете добиться пересмотра суммы долга, зафиксировать её, и попросить о новом графике платежей, возможно даже, с небольшой отсрочкой.

    Так или иначе, нет безопасных и легких способов уклониться от выплаты кредита. Поэтому, вместо того чтобы задаваться вопросом, что будет за неуплату кредита, лучше потратить силы на то, чтобы погасить его

    Рубрика вопрос-ответ:

    Скрыть ответ

    Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

    Андрей, в вашем случае однозначно нужно идти к юристу для оформления банкротства. Их плата за услуги очень мала по сравнению с последствиями от невыплаты кредитов

    Скрыть ответ

    Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

    Андрей, все последствия мы описали в статье. Если просрочка так и не будет погашена в ближайшее время, то в зависимости от суммы долга на вас или подадут в суд, или передадут дело коллекторам

    Скрыть ответ

    Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

    Любовь, приставы приходят по адресу прописки, который вы указывали в договоре. Если ваш фактический адрес нигде не указан, то и прийти на съемную квартиру не смогут. А если указывали, то все равно, вы не являетесь собственником имущества, ничего не заберут

    Скрыть ответ

    Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

    Лиэн, ответ зависит от внутренней политики банка, у каждого свои санкции и тарифы. Вполне возможно, что вам накрутят большие проценты за счет пени, попросят оплатить долг полностью досрочно. Свою кредитную историю вы уже испортили однозначно

    Скрыть ответ

    Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

    Источник: https://KreditQ.ru/neuplata-kredita-chem-grozit/

    Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

    Невыплата кредита банку последствия

    Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

    Последствия неуплаты кредита

    Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

    Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

    Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

    1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
    2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
    3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
    4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

    Первые действия банка при неуплате кредита

    При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

    Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

    Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

    В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

    Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

    Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

    В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

    В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

    Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

    1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
    2. Уничтожать или повреждать имущество.
    3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
    4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
    5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
    6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

    Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

    • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
    • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
    • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

    Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

    Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

    • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
    • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

    Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

    Банк подал в суд: что дальше?

    Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет).

    Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть.

    Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

    Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд.

    Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга.

    Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

    Заемщику необходимо действовать следующим образом:

    1. Являться на каждое судебное заседание.
    2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
    3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

    По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

    • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
    • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
    • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
    • Реструктурировать кредит
    • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

    В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

    Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

    Приставы имеют право:

    • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
    • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
    • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

    Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

    Арест имущества

    Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

    До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

    Индексация суммы долга

    Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

    Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

    На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

    Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

    Направление исполнительного листа по месту работы

    Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

    По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

    Ограничения в правах

    Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

    Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

    Банкротство физического лица

    Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

    В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

    Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

    Реструктуризация

    Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

    Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

    1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
    2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
    3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

    Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

    • потерял работу;
    • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
    • призван в армию;
    • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
    • потерял трудоспособность.

    Рефинансирование долга

    В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

    1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
    2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
    3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

    В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

    Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

    В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

    Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

    В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

    Источник: https://sposob-zarabotat.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

    Неуплата кредита банку. Полный перечень последствий

    Невыплата кредита банку последствия

    Некоторые заемщики намеренно или ненамеренно прекращают внесение ежемесячных платежей по оформленному кредиту. Безусловно, такое действие будет иметь ответную реакцию, и порой довольно серьезную. Неуплата кредита банку влечет различные последствия, как материальные, так и моральные.

    Финансовые последствия для заемщика, штрафы

    Сразу после просрочки банк начнет начисление пеней. Обычно кредиторы дают 2-3 дня на техническую просрочку, при которой штрафные санкции не действуют, но после они начислят должнику все положенные пени.

    Государство ограничивает кредитные организации в части начисления пеней. Возможные два варианта:

    1) 20% годовых на просроченную сумму, если банк продолжает начисление процентов по договору.
    2) 0,1% в день на просроченную сумму, если начисление процентов при этом прекращается.

    Чаще всего кредитные организации применяют 20% годовых. Кажется, такие пени совсем небольшие, всего 0,05% на сумму просрочки в день. Но к ним добавляются еще и текущие проценты по графику. Сумма ежедневно растет, с каждым днем задолженность гражданина увеличивается.

    Важно!По закону при выдаче кредитов наличными банки не применяют единовременные штрафы за просрочку, они назначают только пени.

    Последствие №1 — конец спокойной жизни

    С момента просрочки заемщик сразу попадает под удар, ему, а часто и его близким, начинают поступать звонки из банка. Изначально это безобидные беседы: банку нужно просто выяснить, что случилось, и когда гражданин намерен заплатить долг. Если обещания не даются или не выполняется, в бой вступает более тяжелая артиллерия в виде коллекторов.

    Несмотря на действие закона о работе коллекторов, часто взыскатели переходят его границы и применяют следующие действия давления:

    • бесконечные звонки должнику, рассылка ему СМС-сообщение;
    • звонки близким должника, разглашение информации о долге, порой и просьбы закрыть задолженность за него;
    • угрозы;
    • посещение должника на дому.

    Важно!Если коллекторы обещают забрать ваше имущество, помните, что это просто психологический ход. Изымать имущество правомочны только приставы.

    Последствия неуплаты кредита банку в виде общения с приставами могут длиться сколько угодно. Если должник встал в стойку и ничего не платит, коллекторы отстанут через несколько месяцев. Если должник вносит деньги на счет хотя бы частично, его могут донимать бесконечно.

    Последствие №2 — банк подал в суд за неуплату кредита

    На практике ничего страшного в этом нет, наоборот, подача банком судебного иска избавит гражданина от ежедневного роста долга и от общения с коллекторами.

    Участвовать в заседании или нет — решает сам должник, но часто его участие в процессе способствует снижению требуемой банком суммы. Например, если гражданин докажет свое плохое материальное положение, или сыграет роль наличие у него несовершеннолетних детей (в том числе необходимость платить им алименты).

    В таких делах суд встает на сторону истца, вина должника очевидна — это он не исполняет взятые на себя обязательства. Далее решение суда вступает в силу, и к процессу взыскания подключатся приставы.

    Важно!После суда должник будет общаться только с приставами, банк и коллекторы не будут его беспокоить.

    Последствие №3 — работа судебных приставов

    Действия банка при неуплате кредита заканчиваются, теперь работой займутся приставы. Их действия ограничены законом, но часто являются весьма эффективными в процессе взыскания кредитной задолженности.

    В первую очередь пристав проверит, есть ли в собственности должника транспортное средство. Если имеется, на него накладывается запрет на регистрационные действия. Это не арест, просто пристав на всякий случай ограничивает возможности гражданина в части реализации имущества: в крайнем случае последует арест авто и его продажа с торгов.

    Основные последствия, возникающие после суда:

    1. Наложение запрета на выезд за границу. Актуально для всех должников РФ, сумма задолженности которых превышает 10000 рублей. Пока долги не закроются, путешествовать гражданин сможет только в рамках страны.

    2. Наложение ареста на половину всех официальных доходов, включая пенсию. Место работы должника пристав найдет без проблем, в этом ему поможет ФНС. Но это возможно, только если гражданин работает официально.

    3. Арест счетов, банковских карт. Если на них находились деньги, они изымаются и передаются кредитору. Если на них будут поступать средства, они также будут переданы банку.

    4. Арест имущества. Хоть и редко, но приставы к этой мере прибегают. В первую очередь стоит бояться за свой автомобиль. Недвижимость забрать могут, но только если она не является единственным жильем гражданина. Кроме того, пристав может нанести визит и изъять ценное имущество по месту проживания должника.

    Выводы

    Что грозит за неуплату кредита банку? В целом, это давление коллекторов и принудительное взыскание долга судебными приставами. В крайнем случае должник может лишиться своего имущества.

    Не забывайте и о том, что невыплата по кредиту отражается в кредитной истории. И чем больше срок просрочки, тем хуже становится досье. Если дело дошло до суда и приставов, в дальнейшем о банковском кредитовании можно забыть.

    Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d04f39c94ca190e96503282/neuplata-kredita-banku-polnyi-perechen-posledstvii-5d1a1780e3841c00b0703d25

    Последствия непогашения кредита – худшие 5 проблем для заемщика

    Невыплата кредита банку последствия

    Взятые заемщиком на себя обязательства по кредиту должны исполняться должным образом и в срок. Перед заключением договора заемщик внимательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои текущие финансовые возможности, и только потом берется за подписание соглашения.

    Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.

    Последствия при нарушении условий кредитного договора

    Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

    Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.

    При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.

    Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.

    Обращение кредитора в суд

    Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств. Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:

    • Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
    • Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
    • Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.

    Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.

    Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.

    1. Наложение взыскания на имущество

    Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.

    Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.

    В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.

    2. Арест счетов и вкладов заемщика

    По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.

    При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.

    3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя

    В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.

    Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.

    Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.

    4. Уголовная ответственность

    Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.

    Неправильная трактовка положения статьи и правовая неграмотность большинства заемщиков, становятся причинами спекуляции и подмены терминов. Чтобы речь шла об уголовном преследовании, необходимо наличие следующих факторов:

    • Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
    • Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.

    Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.

    Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.

    5. Негативное влияние на кредитную историю

    Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.

    Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.

    Brobank.ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам ограничивается 3 годами. Отчет ведется не с момента совершения заемщиком последнего нарушения, а с момента предъявления последнего требования со стороны банка. Фактически, процедура взыскания может длиться годы – пока заемщик не исполнит взятые на себя обязательства.

    Об автореЕвгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
    Эта статья полезная?

    Источник: https://brobank.ru/posledstviya-nepogasheniya-kredita/

    Поделиться:
    Нет комментариев

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.