Отличия рассрочки и отсрочки

Чем отличается рассрочка от кредита?

Отличия рассрочки и отсрочки

Добрый день, дорогие читатели! Условия потребительского кредитования знакомы многим, но когда речь заходит о рассрочке, часто возникает недоумение.

В чем интерес банка, ведь он дает деньги в долг без выгоды для себя? Чтобы разобраться в этом вопросе, нужно детально рассмотреть схему «0% первого взноса-0% переплаты-24 месяца».

В чем отличие рассрочки от кредита, ее особенности и на что обратить внимание при оформлении, расскажем в нашей статье.

Основные понятия

Кредит – это предоставление денежных средств клиенту под проценты. Кредитором может выступать банк, микрофинансовая организация и другие юридические лица. Можно оформить ссуду на личные нужды, тогда заемщику не нужно уведомлять банк о цели расходования денег. Или взять кредит под определенный товар, тогда при расчете к ценнику нужно прибавить проценты.

Рассрочка в магазине – возможность оплатить товар частями. При этом покупатель не платит проценты за пользование этой услугой, как если бы он получил кредит. Стоимость покупки выплачивается равными частями на протяжении определенного срока. Если суммировать все платежи по графику, получится стоимость приобретенной вещи.

Отсрочка выплаты чаще всего доступна только в период акции в магазине, кредиты же оформляются круглый год. При этом рассрочить стоимость товара со скидкой вряд ли получится, в документах будет указана цена без учета распродажи.

Рассрочка предоставляется на бытовую технику, мебель, дорогую одежду, автомобили и другие товары. Далеко не все представленные на витрине вещи могут быть проданы с отсрочкой их оплаты. Как правило, торговые точки определяют конкретный ассортимент, на который действует акция.

Как оформить рассрочку

Продажа товара с отсрочкой его оплаты всегда происходит в магазине. Рассмотрение заявки занимает всего 15-20 минут, пока банк или торговая сеть принимают решение о возможности предоставить рассрочку. Для оформления потребуется только паспорт, в отличие от потребительского кредита, когда часто нужны документы о зарплате и трудовой занятости.

Рассрочить стоимость товара гораздо проще, критерии одобрения минимальны. Решение принимает скоринговая система (при отправке заявки в банк) или администратор в магазине.

В первую очередь смотрят на возраст человека, обычно отклоняют заявки молодых людей до 21 года и пенсионеров. Еще один важный момент – поведение и внешний облик покупателя.

Если есть признаки злоупотребления спиртным или не вполне адекватное поведение, в предоставлении отсрочки откажут.

При рассмотрении заявки на потребительскую ссуду оценивается банковская история человека. Если вы берете быстрый товарный кредит под видом рассрочки или торговая сеть сама дает вам отсрочку выплаты, проверка всегда проходит поверхностно или вовсе отсутствует. Это означает, что даже при плохой кредитной истории можно надеяться на одобрение.

Основной документ при оформлении отсрочки в магазине – договор о приобретении дорогостоящей вещи. График оплаты товара расписывается непосредственно в нем или составляется как приложение. Банковская рассрочка документируется как обычный кредит. В пакет бумаг входит договор займа и график выплаты, часто выдается карта для погашения долга.

При оформлении рассрочки, как и при кредитовании в банке, вам настойчиво предложат купить страховку, которая зачастую оказывается ненужной. Каким образом можно отказаться от страховки по кредиту читайте в нашей статье.

В магазине, скорее всего, еще навяжут гарантию как обязательную услугу. Некоторые торговые сети даже берут процент или фиксированный тариф за оформление договора.

По закону вы имеете право отказаться от этих опций, но тогда вам не выдадут отсрочку без объяснения причин, поэтому многие покупатели предпочитают играть по правилам продавца.

Основные отличия рассрочки от кредита

Можно выделить следующие значимые отличия:

  • При получении кредита договор заключается между банком и заемщиком. При рассрочке они тоже часто выступают сторонами соглашения, но порой кредитором становится сама торговая сеть;
  • На одобрение отсрочки в магазине нужно всего несколько минут, а на рассмотрение кредитной заявки может уйти 1-2 дня;
  • Срок выплат. Рассрочка обычно выдается на короткий период, максимум на 1-2 года. Потребительские кредиты могут оформляться на 5 лет и больше. Чем раньше вы оплатите свою покупку, тем лучше, в банках же может быть штраф за досрочное погашение займа;
  • Ввиду малого срока отсрочки размер ежемесячных платежей может быть большим. При кредитовании в банке вы вправе растянуть выплату на максимально возможный срок, тем самым получив приемлемый платеж;
  • В магазине чаще всего просят предоплату за товар в размере 10-20%, но некоторые торговые сети готовы рассрочить всю стоимость. Нецелевое кредитование в банке не предполагает внесение первоначального взноса;
  • Клиент не платит проценты, цена товара распределяется равными платежами;
  • Если отсрочка дается продавцом, у него остается право потребовать вернуть товар при его неоплате. Таким образом, приобретенная вещь находится в залоге до полной выплаты по графику.

Есть понятие скрытого кредита, который торговые сети выдают за рассрочку. Покупатель заплатит стоимость товара по ценнику, но по документам он оформляет заем в банке.

Дело в том, что магазин делает скидку на сумму процентов, а в итоге получается базовая стоимость вещи.

При истинной рассрочке в графике платежей отсутствует столбец с переплатой, а сторонами договора выступают только покупатель и магазин.

К примеру, вы решили купить телевизор за 15 тысяч рублей и выплатить его стоимость за 12 месяцев. Ваш платеж составит 1250 рублей в месяц. При рассрочке магазин получит озвученную стоимость товара в полной мере. Если же под ней скрывается кредит, цена телевизора с учетом скидки будет 13 600 рублей, а 1400 – проценты за пользование займом.

Карты рассрочки

Все чаще банки предлагают оформить так называемые карты рассрочки. На деле же они представляют собой не что иное, как кредитные карты. Единственное отличие их от кредиток — длительный льготный период, когда вы можете вернуть деньги на счет без процентов.

По соглашению с некоторыми партнерами срок льготного кредитования может достигать 24 месяцев, по обычным кредитным картам срок выплаты без процентов всего 1-2 месяца. С выгодными условиями по картам рассрочки Совесть и Халва так же можете ознакомиться у нас.

Пользоваться таким пластиком выгодно, если вы планируете покупки в торговых сетях, с которыми сотрудничает банк. В остальных случаях беспроцентный период составит всего пару месяцев.

Если вы не успеете вернуть деньги в срок, на потраченную сумму насчитают проценты, как это и происходит по кредитке.

К тому же, при пользовании картой может взиматься плата за годовое обслуживание, СМС-информирование и прочие услуги.

Однако у таких карточек есть и плюсы:

  • Одобрение банка нужно получить только один раз. После этого вы сможете тратить средства в пределах выделенного кредитного лимита, когда захотите;
  • Некоторые торговые сети готовы давать отсрочку выплаты на срок до 24 месяцев, что действительно выгодно;
  • Можно одновременно выплачивать стоимость нескольких покупок, если позволяет сумма вашего карточного лимита;
  • Часть потраченных денег возвращается на карточку в виде небольшого кэшбэка. Обычно он не превышает 1-2%, но этого хватает для оплаты годового обслуживания;
  • Вместе с пластиком вы получаете другие возможности обслуживания в банке. Например, личный кабинет на сайте или мобильное приложение с удобным пополнением счета карты.

На что обратить внимание при покупке в рассрочку

При подписании договора на отсрочку оплаты вас должны интересовать следующие его пункты:

  • Сроки выплаты;
  • Отсутствие процентов;
  • Стоимость приобретаемого товара;
  • Сумма ежемесячного взноса;
  • Размер неустойки при просрочке;
  • Дополнительные платежи;
  • Другие условия выплаты, решение спорных ситуаций.

Нельзя однозначно сказать, что выгоднее оформить, кредит или рассрочку в магазине. В зависимости от ситуации тот и другой вариант может быть уместен.

Если учесть, что под видом рассрочки многие магазины предлагают товарные кредиты, вопрос отпадает.

Вы можете получить ссуду в торговой сети или открыть кредитную карту, не потеряв в деньгах, ведь часто при рассрочке устанавливается базовая стоимость товара.

Если статья оказалась вам полезна, делитесь ей в социальных сетях и не забывайте подписываться на наши обновления.

Источник: https://aflife.ru/finansy/otlichie-rassrochki-ot-kredita

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c583e3f0da8ea00add07925/chem-otlichaetsia-rassrochka-ot-kredita-5d1754b957394600adca6f18

Как предпринимателю или компании отсрочить решение суда

Отличия рассрочки и отсрочки

Если суд обязал компанию выплатить долги или выполнить какую-то работу, она обязана это сделать. Иначе этим займется судебный пристав или банк.

Но иногда даже самые добросовестные предприниматели не могут сделать это вовремя: например, выплатить долги по зарплате работникам из-за коронавируса или расплатиться с поставщиками из-за резкого падения продаж.

В таких случаях можно попросить у суда больше времени. Причем это касается не только денег, но и обязанностей: например, если работники строительной компании из-за карантина не могут достроить здание или художник не может выполнить заказ из-за потопа в мастерской.

Отсрочка — хороший инструмент, но убедить суд ее дать непросто. Нужно правильно оформить заявление, собрать доказательства и подобрать весомые аргументы. Я расскажу, как это сделать.

Когда суд удовлетворяет иск, он возлагает на ответчика какое-то обязательство: перечислить деньги, вернуть имущество, заключить договор или прекратить нарушать права. Если предприниматель не успевает выполнить обязательство, он может попросить подвинуть сроки.

Например, институт акушерства сдавал свои помещения в аренду частной репродуктивной клинике. Через 5 лет после подписания договора институт вспомнил, что не получал согласие Минздрава на аренду и пошел в суд, потребовав выселить клинику. Суд удовлетворил иск, но дал клинике отсрочку на год: он учел, что клиника давно арендует помещения и своевременно за них платит.

Просить отсрочку может не только должник, но и сам истец. Например, если суд предписал газовой компании подключить здание магазина к газопроводу, но магазин сам не может обеспечить это подключение по техническим причинам.

Закон не запрещает просить отсрочку по таким делам, но суд, скорее всего, откажет, потому что эти решения должны исполняться сразу.

Иногда должники специально оттягивают исполнение решения. Например, подают апелляцию в последний день и не прикладывают к ней какой-нибудь обязательный документ вроде подтверждения уплаты государственной пошлины. Суд дает должнику время донести этот документ, так и получаются еще пару недель отсрочки.

Чтобы приостановить принудительное исполнение решения, можно просить суд предоставить отсрочку или рассрочку.

Как вести бизнес в РоссииЗарабатывать больше и не нарушать закон. Дважды в месяц рассказываем в рассылке для предпринимателей

При отсрочке срок исполнения переносится на более позднюю дату, а при рассрочке такой увеличенный срок еще разбивается на промежуточные сроки.

К примеру, ресторан должен заплатить поставщикам 1 000 000 Р до 1 декабря.

Он может ежемесячно платить по 250 000 Р или установить график: до 17 августа выплатить 60 000 Р, до 21 сентября — 140 000 Р, до 5 октября — 350 000 Р, и до 1 ноября остаток долга. График можно обосновать бизнес-процессами.

Например, школа репетиторов летом зарабатывает меньше, чем осенью, поэтому она может в первые месяцы платить понемногу, а потом, когда доход вырастет, увеличить сумму.

Что выбрать — отсрочку или рассрочку — решает сам должник. По денежным долгам обычно рассрочка предпочтительнее, ведь тогда истец постепенно получает свой долг.

Срок тоже назначает должник, но судья может не согласиться — например, он может отказать на отсрочку в 5 лет, но удовлетворить отсрочку на полгода.

Когда суды предоставляют отсрочку или рассрочку, они стараются избежать чрезмерного ограничения интересов истца. Поэтому общее правило такое: просить не слишком много, но и не слишком мало.

Допустим, небольшая студия дизайна с доходом в 200 000 Р в месяц из-за карантина не смогла работать и должна арендодателю миллион рублей. Судья вряд ли даст ей отсрочку на несколько лет, но на один год может согласиться.

Пока дело не передано в суд, должник может прийти к заемщику и попробовать договориться лично. Если все в порядке, отсрочку оформляют письменно. Законом не установлено типовой формы такого соглашения, оно формулируется сторонами самостоятельно.

Похожим образом поступают, если заемщик уже успел подать в суд, но согласен договориться мирно. В таком случае с должником заключают мировое соглашение и утверждают его в суде. Это можно сделать даже после того, как судья вынес решение. Но даже если заемщик не идет на контакт и отказывается отложить решение, все равно можно просить отсрочку у суда.

В каждом конкретном случае судья оценивает такое обстоятельство, причем один и тот же довод может убедить одного судью и не убедить другого. Вот какие аргументы могут сработать.

Например, одно ООО должно было выплатить контрагенту долг — 319 600 Р. На суде компания показала кредитные договоры, подтверждающие, что она должна банкам около 9 миллионов рублей. Это позволило компании получить рассрочку на 4 месяца.

Другое ООО представило суду справку из банка об остатке на счетах и свою бухгалтерскую отчетность. Они подтверждали, что компания не может сразу выплатить долг в 3 миллиона рублей, и суд дал отсрочку на 6 месяцев.

Есть другие долги или обязательства. Еще можно сослаться на то, что требование суда может помешать выполнению других обязательств.

К примеру, ресторан задолжал владельцу здания около 2 миллионов рублей за аренду. По решению суда он должен был вернуть деньги зимой, но это был «мертвый» период: основную выручку ресторан получал летом и осенью. Суд это учел и разрешил выплатить долг до октября.

Другой пример. Росимущество взыскало с сельскохозяйственной организации более 40 миллионов рублей за использование земель. Организация попросила дать еще времени, чтобы закончить полевые работы и собрать урожай. Суд согласился, потому что за время отсрочки должник успел бы продать овощи и отдать выручку в счет долга.

Польза для общества. Если предприниматель делает что-то социально значимое и выполнение обязательств этому помешает, суд может согласиться на отсрочку. Это может быть выполнение важных государственных контрактов, медицинская помощь, научные исследования.

Случай из практики: со строительной фирмы суд взыскал более 120 миллионов рублей, но дал отсрочку, так как фирма выполняла важный заказ для Московского метрополитена. По такому же принципу суды шли навстречу частной скорой помощи, научно-исследовательскому институту, коммунальным организациям.

Интересно, что этот аргумент считается весомым для отсрочки, но избежать рассмотрения иска с помощью него не удастся.

Часто должники говорят о важности и пользе своего бизнеса, когда их дело только передают в суд, но это бессмысленно: судья все равно вынесет решение, потому что опирается на законы, а не эмоции.

Но для предоставления отсрочки или рассрочки социальная значимость — это веская причина.

Исполнение решения суда до предоставления отсрочки. Если должник уже частично выполнил требования суда, шансы получить отсрочку или рассрочку возрастают. Если вообще не выполнял — суд может отказать.

К примеру, ООО должно было выплатить одному из участников его долю. Компания попросила рассрочку, но суд отказал, потому что ООО даже частично не погасило долг. А это могло бы увеличить шансы на предоставление рассрочки.

Но суд учтет уважительные причины, по которым владелец бизнеса не может исполнить решение — например, из-за того, что оно обжалуется. Поэтому, если есть уважительная причина, лучше описать ее в заявлении.

Процедура обращения за отсрочкой прописана в законе. Нужно подготовить аргументы, составить заявление и отнести в суд.

Какие нужны документы. Предприниматель приносит в суд:

  1. Заявление. В нем он указывает, что именно просит — отсрочку или рассрочку, и на какой срок.
  2. Документы, которые подтверждают, что должник не может вовремя исполнить свои обязательства, например отдать деньги или сделать работу.
  3. Другие доказательства, которые могут сработать в пользу предпринимателя — например, которые показывают, что его бизнес имеет важное социальное значение.

Мы подготовили образец заявления о предоставлении отсрочки или рассрочки. Чтобы его использовать, нужно заполнить сроки, выделенные желтым.

По закону суд должен рассмотреть заявление об отсрочке или о рассрочке в течение месяца со дня поступления. Но может рассмотреть заявление и в более короткий срок.

Сколько раз можно просить отсрочку. Если отсрочка кончилась, а предприниматель все равно не успевает, он может попросить перенести срок еще раз, закон этого не запрещает. Но надо понимать, что шансов будет в разы меньше: судья решит, что должник не может рассчитать нужный период, а значит, еще одна отсрочка не поможет.

Кроме того, в законе нет ограничений по количеству заявлений: можно одновременно подать ходатайство об отсрочке и рассрочке, но есть риск, что судья откажет. Считается, что должник сам точно знает, какой запас времени ему необходим для исполнения решения.

Даже если суд отказался предоставлять отсрочку или рассрочку, можно проанализировать причины отказа и повторно подать заявление. Причины должны быть изложены в определении суда, например:

  • в заявлении не хватало аргументов, либо к нему было приложено мало доказательств;
  • суд не усмотрел оснований для отсрочки;
  • судью не устроил график платежей в рассрочке — тогда можно предложить новый.

Могут быть указаны и другие основания для отказа.

https://www.youtube.com/watch?v=FjNR9yOU9u0

Иногда судьи не расписывают подробно причины отказа, ограничиваясь стандартными формулировками вроде «недостаточно оснований».

В таком случае можно попытаться созвониться с помощником судьи: толковать решение суда помощник не имеет права, но можно попросить его прокомментировать отказ.

Мне удавалось получить дополнительные разъяснения, например каких документов не хватает. Но помощник не обязан это делать и может отказаться.

Судьи понимают, что коронавирус затрудняет исполнение их решений. Поэтому коронавирус может быть основанием для отсрочки или рассрочки.

Например, сеть парфюмерных магазинов получила рассрочку на 19 месяцев, чтобы выплатить 20 миллионов рублей долга. Из-за коронавируса местные власти запретили работать парфюмерным магазинам, и выручка сети была нулевой.

Чтобы это доказать, должник представил суду выписки по счетам и объяснил, что если он выплатит сейчас весь долг, ему нечем будет платить зарплату работникам.

Суд признал эти аргументы обоснованными и согласился предоставить 19 месяцев рассрочки.

Еще один пример. Суд взыскал с агрофирмы 26 миллионов рублей. До пандемии фирма успела оплатить 22 миллиона, но остаток вернуть не смогла: из-за коронавируса прекратились поставки сои в Китай и Японию. Суд согласился предоставить рассрочку на 6 месяцев.

Но не следует полагаться только на один аргумент о коронавирусе. Например, в ноябре 2019 года суд обязал подрядчика завершить капитальный ремонт кровли школы. Подрядчик не исполнял это решение, а в апреле 2020 года просил предоставить отсрочку до окончания пандемии. Суд отказал, потому что подрядчик не исполнял акт, еще когда пандемии не было.

  1. Отсрочка — это перенесение срока исполнения решения суда с одной даты на другую. Рассрочка — это возможность выплатить долг, выполнить работу или сделать что-то еще по частям в течение какого-то периода.
  2. Должник сам выбирает, что он просит: отсрочку или рассрочку, и до какой даты. Судья не будет это решать вместо него.
  3. Просить отсрочку или рассрочку может не только должник, но и тот, кому должны, а также судебный пристав.
  4. Чтобы получить отсрочку, нужно подать заявление в арбитражный суд, который рассматривал дело в первой инстанции и выдал исполнительный лист.
  5. Закон не запрещает просить отсрочку или рассрочку повторно, но с каждым повторным обращением шансы уменьшаются.
  6. Конкретного перечня причин для предоставления отсрочки нет. Можно сослаться на плохое материальное положение, но доказать, что в будущем дела улучшатся.
  7. Суды обращают внимание, пытался ли должник исполнить решение до предоставления отсрочки, и на то, какую пользу для общества дает бизнес должника.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/defer-debt/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.